FINS5510 A2 Major Assignment

🧾 一笔结余只能花一次

如果你先写 Current Situation 算出每月结余，再到首付、退休、应急金几节各自拿这笔钱来用，每节单看都合理，十来节放在一起就超支了，读的人一加总就能看出来。

我的做法是先做一张分配表：年结余 AUD 30,000，首付拿 12,000，长期投资拿 18,000，未分配写 0；应急金和学费是期初已经备好的专款，单独列。后面哪一节要加钱，就从这张表里挪。比如退休回报按 2% 算，每年要投 32,746，已经超过全部结余，首付那 12,000 就不能照旧留着。

🏠 首付够了，还款那关还没过

Property 这节如果算完首付和月供就收笔，读的人看不出这个计划在加息或收入不涨时还撑不撑得住。

我的做法是把基础情景复制两份，每份只改一个数：一份把利率从 6% 调到 8%，一份让收入停在原地，其余输入原样保留。guide 里的场景税后年收入 90,000，生活、持有费用和长期投入照常扣，6% 时每年还剩 7,466；8% 时变成 −265；收入没涨则是 −10,534。8% 这一列用的是同一笔贷款本金和 360 次还款，只换了利率。

负数出来以后，结论要跟着改：缩小贷款、先把收入做上去，或者推迟买房，再把新的买房年份同步到退休那节。贷款 30 年，买房晚几年，退休时可能还在还款。

📉 回报降一个点，两边都要重算

退休那节有两个数：65 岁账户能攒到多少，退休那天需要多少本金。改回报假设时，容易只动攒钱那一边，退休目标还停在原来的数。

guide 场景里实际回报 3% 时，账户 139 万，永续目标 133 万，多出 5.6 万。降到 2%，账户变成 111 万，目标涨到 200 万，差 89 万。目标会涨，是因为同样的年支出要靠更低的回报来养，需要的本金更大。差额出来后，要么加投入，要么调退休年龄或退休支出。

还有一处口径：退休支出按今天的购买力写，回报就用扣掉通胀的实际回报。支出用今天的钱、回报用名义回报，要存的钱会算少。

✅ 交之前横着对四个数

从头读到尾很难发现前后矛盾。我的办法是在 Word 里搜同一个数字，看它在每一节是否一致：

家庭支持这一项常对不上：价值观里写了要照顾父母，现金表里就要有这笔支出和金额；父母给的首付，要写清是赠与还是借款，会不会动到他们自己的养老钱。